les types de risques de crédit bancaire ?

les types de crédits et les types de risques de crédit bancaire

1- Typologies de crédit

Avant d'identifier les types de risques de crédit bancaire. D'abord quelles sont les types de crédit? Plusieurs types de crédits peuvent se distinguer selon le critère retenu par l’analyste en l’occurrence : l’objet, la durée. 

A-Selon l’objet du crédit

• Les crédits pour les particuliers : (personnes physiques)
• Crédit-bail (leasing, location –vente)
• Crédit à la consommation (affecté, personnel, revolving)
• Crédit immobilier (Épargne logement)
• Les crédits pour les entreprises et les professionnels 
• Crédit d’exploitation (escompte, faculté de caisse, affacturage)
• Crédit d’investissement (prêt d’équipement, crédit-bail).

B- du Selon la durée crédit

• Crédit à très court terme (jusqu’à 3 mois)
• Crédit à court terme (jusqu’à 1 an)
• Crédit à moyen terme (jusqu’à 3 ans)
• Crédit à long terme (jusqu’à 10 ans)
• Crédit à très long terme (au-delà de 10 ans, voire 20 ans

2- les types de risques de crédit bancaire

A- Définition du risque

Le risque est une perte potentielle, identifiable et quantifiable inhérente à une situation ou une activité, associée à la probabilité de l’occurrence d’un événement ou d’une série d’événements. Il s’oppose à l’incertitude qui est non quantifiable. Le risque en microfinance est la possibilité que des événements présents ou futurs, attendus ou inattendus, puissent avoir un impact défavorable ou nuisible sur le capital ou les résultats de l’institution.

B- Les risques pour un SFD

Le risque pour un SFD est de ne plus être en mesure de rembourser ses prêteurs, notamment déposants et les apporteurs de capitaux.

Les principaux risques liés au processus crédit sont les suivants :

• Risque de fraude
• Risque de solvabilité
• Risque de taux d’intérêt
• Risque de liquidité
• Risque de paiements
• Risque de blanchiment d’argent
• Risque de clients fictifs
• Risque commercial (inadaptation du produit/besoin client

Ces risques sont regroupés par catégorie dont d’autres sont internes et d’autres externes.

C- Les catégories de risque

• Risques institutionnels (Mission sociale (SFD à vocation coopérative, mission commerciale et dépendance)
• Risques opérationnels (Crédit, fraude et sécurité)
• Risques de gestion (Actif passif, inefficacité et système)
• Risques externes (réglementation, concurrence et environnement)

La catégorisation des risques peut se fait en deux : risques internes et risques externes L’analyse de crédit doit se focaliser sur les risques gérables et comment l’entreprise arrive à les minimiser. Avec la croissance des montants
de crédit, l’analyste crédit doit se focaliser d’abord sur les risques d’entreprise avant d’entrer dans une analyse financière.

La minimisation des risques commence avec leur identification. Pour identifier ses risques l’analyste doit se poser les questions suivantes :

• Qui est en charge de l’entreprise ?
• Qui est responsable en cas d’une urgence ?
• Est-ce qu’il y a une forte rotation des employées ?
• Quel est l’expérience du propriétaire ?
• Comment l’activité est organisée, gérée, tracée

A travers ces questions il y a des indicateurs de problèmes ci-dessous qui peuvent apparaitre qui vous permettrons de détecter les risques :

• Aucune délégation
• Aucune trace écrite sur l’activité
• Forte rotation des clients/employées
• Plaintes au tribunal
• Stockage vétuste/ mal entretenu et sans organisation
• Important dépassement de stock
• Accumulation des biens de luxe à la maison mais présence de vieux actifs dans la société
• Propriétaire sans connaissance du marché
• Horaires d’ouverture erratiques